Ile wyniosą emerytury z ZUS? Prognozy na 2026 rok pokazują wyraźne różnice
Prognozy emerytur w Polsce pokazują rosnące napięcie między wysokością świadczeń a poziomem wynagrodzeń. Dane ZUS wskazują nie tylko na spadek przyszłej stopy zastąpienia, ale także na wyraźną różnicę między emeryturami kobiet i mężczyzn – nawet przy identycznych zarobkach.
Jak ZUS wylicza emeryturę
System emerytalny oparty jest na prostej formule: suma zwaloryzowanych składek oraz kapitału początkowego dzielona jest przez średnie dalsze trwanie życia (SDZ), wyrażone w miesiącach.
W 2026 roku kluczowe parametry pozostają niezmienne: składka emerytalna wynosi 19,52% podstawy wymiaru, wiek emerytalny to 65 lat dla mężczyzn i 60 lat dla kobiet, a SDZ wynosi odpowiednio około 208 miesięcy dla 65-latka i 267 miesięcy dla 60-latki.
To właśnie różnica w długości życia sprawia, że przy tych samych zarobkach i stażu pracy emerytury kobiet są niższe o około 22–30%.
Ile wyniesie emerytura przy konkretnych zarobkach
Prognozy dla osoby z rocznika 1986, przy założeniu zgromadzonego kapitału 100 tys. zł i pracy do ustawowego wieku emerytalnego, pokazują wyraźną zależność między wynagrodzeniem a wysokością świadczenia.
Przy płacy minimalnej (4 666 zł brutto) emerytura wynosi około 2 200 zł dla mężczyzny i 1 750 zł dla kobiety. Przy medianie wynagrodzeń (7 145 zł) jest to odpowiednio 4 009 zł i 2 690 zł. Z kolei przy wynagrodzeniu na poziomie 10 000 zł brutto mężczyzna może liczyć na około 5 800 zł, a kobieta na 3 800 zł.
Różnice te rosną wraz z poziomem dochodów – przy pensji 15 000 zł różnica między świadczeniami sięga już 2 800 zł.
Stopa zastąpienia: realny spadek przyszłych świadczeń
Relacja emerytury do ostatniego wynagrodzenia – czyli stopa zastąpienia – już dziś nie gwarantuje utrzymania standardu życia.
Dla mężczyzn przy wynagrodzeniach między 5 000 a 10 000 zł brutto wynosi ona około 57–61%, natomiast dla kobiet spada do poziomu 37–42%.
Prognozy ZUS wskazują, że do 2050 roku średnia stopa zastąpienia spadnie z około 54% do około 34%. Oznacza to, że przyszłe emerytury będą stanowiły jedynie jedną trzecią ostatniego wynagrodzenia.
Kluczowa decyzja: kiedy przejść na emeryturę
Jednym z najważniejszych czynników wpływających na wysokość świadczenia jest moment zakończenia aktywności zawodowej.
Odroczenie przejścia na emeryturę o pięć lat może zwiększyć świadczenie nawet o 60–100%. Wynika to zarówno z dalszego odkładania składek, jak i krótszego okresu ich podziału.
Przykładowo, w jednym z analizowanych przypadków roczne opóźnienie przejścia na emeryturę zwiększyło świadczenie o ponad 19%.
Strukturalna różnica między emeryturami kobiet i mężczyzn
Dane ZUS za grudzień 2025 pokazują wyraźną dysproporcję: 38,4% kobiet otrzymuje emeryturę do 2 800 zł brutto, podczas gdy świadczenia powyżej 3 800 zł trafiają do 69,5% mężczyzn.
Na tę różnicę wpływają trzy główne czynniki: krótszy okres aktywności zawodowej kobiet, dłuższe średnie dalsze trwanie życia oraz przerwy w karierze zawodowej.
Ile trzeba zarabiać, żeby mieć określoną emeryturę
Analiza pokazuje, jak wysokie dochody są potrzebne, aby osiągnąć konkretny poziom świadczenia.
Aby uzyskać emeryturę na poziomie 5 000 zł brutto, mężczyzna powinien zarabiać około 8 000 zł miesięcznie przez cały okres aktywności zawodowej. W przypadku kobiet wymagany poziom wynagrodzenia rośnie do około 15 000 zł brutto.
To znacząco powyżej mediany wynagrodzeń, która w 2025 roku wyniosła około 6 960 zł.
System pod presją demografii
Długoterminowe prognozy wskazują na pogarszającą się relację między liczbą pracujących a liczbą emerytów.
Wskaźnik obciążenia systemowego może wzrosnąć z obecnych 0,46 do poziomu zbliżonego do 1 w perspektywie 2080 roku. W scenariuszu pesymistycznym oznacza to jednego emeryta przypadającego na jednego pracownika.
Waloryzacja 2026: wzrost o 5,3%
Od 1 marca 2026 roku emerytury wzrosły o 5,3%, więcej niż pierwotnie zakładano.
Minimalne świadczenie osiągnęło poziom 1 978,49 zł brutto (około 1 800 zł netto), a przeciętna emerytura wzrosła do około 4 500 zł brutto.
Realny wzrost świadczeń wyniósł około 1,6 punktu procentowego powyżej inflacji.
Prognoza emerytur ZUS 2026
Prognozy ZUS nie pozostawiają wątpliwości: przyszłe emerytury będą relatywnie niższe niż obecne, a różnice między grupami społecznymi – zwłaszcza między kobietami a mężczyznami – pozostaną istotne.
System emerytalny coraz wyraźniej pokazuje, że wysokość świadczenia zależy nie tylko od poziomu wynagrodzeń, ale także od długości aktywności zawodowej i zmian demograficznych.
Oprac. Arkadiusz Jordan
